Тема 2. Финансовые мошенничества?

Как распознать обман и не стать жертвой
Тема 2. Кредиты

Банки на сегодняшний момент являются самым распространённым источником кредитов для населения. Основные характеристики
получения кредита в банке следующие:
а) банковские проценты самые низкие из 3 рассматриваемых
нами организаций (банк, потребительский кооператив и микрофинансовая организация);

б)деятельность коммерческих банков тщательно регулируется
российским законодательством, а также нормативными актами Центрального банка России, что снижает риск нарушения ваших прав как заёмщика и позволяет эффективно защищать ваши интересы в суде;
в) кредиты, выдаваемые коммерческими банками, являются
услугами, а следовательно, подпадают под сферу контроля
со стороны Роспотребнадзора, который имеет право регулярно проверять правомерность тех или иных действий банков в отношении заёмщиков и в который вы можете обратиться в случае нарушения ваших прав;
г) банковская конкуренция на рынке очень высока, а потому
заёмщик имеет возможность выбрать из нескольких кредитных предложений оптимальное для себя;
д) в банке предъявляются повышенные требования к заёмщику,
происходит тщательная проверка его платёжеспособности.
Кредитный потребительский кооператив — организация, которая предполагает членство в ней своих заёмщиков. Так же как и в
банке, одни граждане в кооператив несут свои сбережения, а другие нём получают займы. Однако ключевая особенность, о которой надо помнить: тех, кто несёт деньги, и тех, кто эти деньги занимает у кооператива, объединяет то, что они являются членами этого кооператива. Поэтому перед тем как получить заём, как правило, необходимо
внести первоначальный взнос в кооператив. Он небольшой и может
составлять около 100–500 руб., однако такой взнос даёт формальный повод получить заём.

Рассмотрим наиболее распространённые виды кредита, с которыми вы можете столкнуться в будущем: потребительский, автокредит, ипотека, а также кредит, предоставляемый держателю кредитной карты.

Потребительский кредит является одним из самых распространённых видов кредитования, которые предоставляет банк. Даётся он обычно на покупку бытовой техники, электроники или мебели.
Чаще всего от вас не требуется никаких документов, кроме паспорта.
После нескольких вопросов, которые будут внесены в анкету-заявку,
вам могут предложить сфотографироваться на камеру. Для проверки
номера сотового вам может позвонить оператор и уточнить некоторые нюансы кредитной заявки. Заявка будет рассмотрена очень быстро, и уже через короткое время, если банк принял положительное решение, вам предложат подписать кредитный договор. Однако не
всё так просто. Облегчённая процедура получения кредита влечёт за
собой и повышенную процентную ставку, ведь за 15 минут у банка не
будет возможности проверить вас со всей необходимой тщательностью, а, следовательно, риск невозвращения выданного кредита для
него повышается.

Автокредит имеет более целевой характер, чем потребительский. Цель предоставления средств определена сразу — это покупка
автомобиля, и потратить деньги на другие цели у вас не получится,
поскольку одновременно с подписанием кредитного договора вы подписываете платёжное поручение на перечисление кредитных
средств с вашего расчётного счёта на расчётный счёт продавца автомобиля. Так же как и при оформлении потребительского кредита,
кредитный менеджер предложит вам заполнить кредитную заявку,
после чего её направят в банк и будут рассматривать в течение
1–3 дней. В случае положительного решения банка вам придётся внести первоначальный взнос — до 10% стоимости автомобиля. Ставка
по автокредитам несколько ниже стоимости потребительского кредита, но всё равно достаточно высока и может достигать 20% годовых.
При обращении к кредитному менеджеру обязательно выясните, существуют ли в его банке льготные автокредиты, и с подобным
же вопросом обратитесь к кредитным менеджерам других банков,
поскольку экономия на процентной ставке может оказаться очень
выгодной. При покупке автомобиля в кредит придётся понести и дополнительные затраты, в частности оформить каско.

Ипотечный кредит является, пожалуй, одним из самых сложных в оформлении кредитов. Банк очень рискует, когда выдаёт большую сумму денег в долг на несколько лет, поэтому проверка заёмщика будет максимально полной. Помимо проверки, банк привлекает
в качестве залога покупаемую квартиру, а также может попросить
привести поручителей, которые будут отвечать по вашим долгам
в случае, если стоимости квартиры и ваших доходов в будущем не
хватит для погашения всей стоимости кредита. Перед тем как подать
кредитную заявку в банк, обязательно сравните предложения различных банков по данному виду кредитования. Среди ключевых параметров сравнения вам необходимо выяснить:
а) срок кредита (оплачивать кредит придётся в течение нескольких лет, а потому вам надо подобрать такой срок кредитования, при которой сумма ежемесячных выплат не будет лежать слишком тяжким бременем на вашем бюджете);
б) сумму кредита (чем больше сумма кредита, тем большим
будет размер ежемесячных платежей и процентов, которые
вам придётся уплатить);
в) срок рассмотрения заявки и срок, в течение которого действует решение (вы должны понимать, что решение по ипотечному кредиту — дело нескольких дней, а потому ситуация, когда вы нашли квартиру и надеетесь в тот же день
получить кредит на её покупку, невозможна. Следует также
помнить, что одобренная заявка на ипотечный кредит действует в течение определённого времени, как правило до
1 мес.);
г) дополнительные затраты по кредиту (сюда могут относиться
различные виды страхования, комиссии и т. п.).